Какие риски несет банк при ипотеке

0
12

Следующие шесть мест занимают крупные российские банки, которые, исключая ВТБ, занимаются розничным кредитованием и входят в лидеры по ипотеке. Узнаваемость же бренда — это совсем из другой области, нежели надежность. Известность банка – это заслуга в большей степени эффективной рекламы, маркетинговой стратегии. Естественно, что активная рекламная кампания по привлечению вкладов, раздачи банковских карт и потребительских кредитов в торговых центрах повышает узнаваемость, но совершенно никак не связана с выгодными условиями выдачи ипотеки. Скорее наоборот – чаще всего такие активные в рекламе своих услуг банки не выдают или предлагают невыгодные условия по данному продукту (например, Альфа-банк, Русский стандарт, Хоум Кредит и Ренесанс кредит).

Объявление

Риски ипотеки. Неоднократно экспертами, в разных изданиях, говорилось об этом, но некоторые наши граждане не видят риски, не хотят с ними считаться, игнорируют их, и, беря на себя долгосрочные обязательства по ипотеке, очередной раз натыкаются на тот или иной материализовавшийся риск. Попробуем очередной раз рассказать о классических рисках ипотеки и как их минимизировать.

Инфоinfo
До заключения кредитного договора потенциальный заемщик должен оценить не только свои текущие финансовые возможности по погашению кредита, но и подумать о будущем. Кроме этого, стоит внимательно прочитать подписываемый им кредитный договор, да и другие документы, чтобы не пропустить какой-нибудь пункт, написанный «мелким шрифтом».

При принятии решения о получении ипотечного кредита заемщику целесообразно учитывать следующие риски.

Риски ипотеки. как избежать проблем

Вниманиеattention
Чаще всего банк запрашивает полный пакет документов по кредитуемому или иному жилому помещению, который будет передан в залог в пользу банка (в силу закона или в силу договора ипотеки).Основным подтверждением чистоты квартиры в этом случае является предоставление выписки из егрп сроком не более месяца, свидетельства о государственной регистрации права и документы-основания приобретения продавцом права собственности на объект недвижимости. Сложности возникают когда квартира не находилась в обороте с момента до принятия закона о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

тут в ход идут уже дополнительные документы, в частности — выписки и справки из БТИ и иные документы, которые подтверждали наличие права собственности в соответствии с действовавшим на тот момент законодательством.

Опасности ипотеки

Важноimportant
Самое неприятное, когда банки применяют тактическую хитрость: сначала говорят, что кредит подтвержден, а потом извещают вас, что до получения денег необходимо осуществить и дополнительные затраты. Внимательно изучите раздел договора «Обязательства заемщика» (то есть ваши обязательства).

Помимо стандартных пунктов о том, что вам надо гасить кредит в соответствии с графиком платежей, там могут быть требования о предварительном согласовании с банком, в лучшем случае, или запреты, в худшем, относительно нескольких моментов:1. Оформление прописки. Некоторые банки запрещают прописываться в принципе.
Некоторые разрешают прописку только членов семьи и запрещают прописку родственникам.2. Сдачи жилья в аренду. Некоторые люди приобретают квартиры с целью последующей сдачи в аренду.

Продавать ли квартиру «ипотечному» покупателю?

Кредитный риск Кредитные риски это риски невыполнения или ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором. А если проще – это, в первую очередь, неплатежи по кредиту. Это может произойти с каждым – потеря либо снижение доходов, по разным причинам, например, банальная болезнь или сокращение на работе. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк может потребовать его досрочного погашения, полного погашения, а в случае неисполнения — через суд наложить взыскание на заложенное жилье и принудительно продать его, чтобы погасить долг.
Чем же можно минимизировать кредитные риски? Ну для начала кредитные риски минимизирует сам кредитор, ограничивая отношение платежа по кредиту к доходу заемщика. Данное отношение классически не должно превышать 35%.

Важно ли при ипотеке известное имя банка?

К примеру, если потенциальный заемщик приобретает у организации-застройщика квартиру в новостройке, ему не нужно страховать свой риск утраты прав собственности, даже если, по общим правилам, это является обязательным требованием банка при выдаче ипотечного кредита. Некоторые кредитные организации требуют оформить титульные страховые полисы на весь период погашения заемщиком ипотечной задолженности, а другие кредиторы – лишь на 3 года, поскольку именно этот трехлетний период считается сроком исковой давности, определенным законодателем для недействительных сделок. Возможны ситуации, когда сам заемщик по ипотечному кредиту уже застраховал предмет залога (если залогом выступает уже имеющееся жилье) и имеет соответствующий страховой полис.

Процесс продажи квартиры по ипотеке: риски продавца

Не все продавцы квартир рады покупателям, которые берут в банках ипотечные кредиты. Но предложение на рынке недвижимости сегодня превышает спрос.

И у продавцов зачастую не остается выбора, кроме как соглашаться на такую сделку. Банкиры утверждают, что реализация квартиры за «ипотечные» деньги выгодна продавцу.

Банк берет на себя оформление договоров и обеспечивает безопасность расчетов. Однако есть несколько крайне важных моментов, на которые собственнику жилья следует обратить внимание.

Можно ли продать без ипотеки?Согласно опросу АИЖК и «ГФК-Русь» более 60% российских заемщиков выплачивают кредиты на приобретение жилья на вторичном рынке. При этом не все продавцы положительно относятся к сделкам с привлечением ипотечного кредита.
Правда, число «недовольных» постепенно снижается.

Cтрахование квартиры при ипотечном кредитовании

И даже для “положительного” заемщика нельзя стопроцентно гарантировать одобрение».По словам руководителя отдела ипотечного кредитования агентства «Петербургская Недвижимость» Виктории Поляковой, продавцу также не помешает поинтересоваться сроком действия одобрения заемщика. «Одобрение обычно действует три-четыре месяца, и если сроки на исходе, то для проведения сделки может просто не остаться времени, – констатирует эксперт. – Для повторного одобрения требуется время, а банк может и отказать в повторном одобрении, если кредитные характеристики заемщика изменились». Продавец квартиры должен позаботиться, чтобы у него заблаговременно был собран весь пакет документов.

Также особое внимание стоит уделить необходимым справкам, поскольку многие из них имеют ограниченный срок действия, советуют в АН «Бекар».

Продажа квартиры под ипотеку рисков не создаст

Главное, к чему должен быть готов продавец, – деньги за продажу квартиры он сможет забрать из своей сейфовой ячейки только после регистрации сделки в Росреестре, которая происходит по ускоренной схеме за три-четыре рабочих дня», – утверждает эксперт. Правда, некоторые заемщики участвуют в различных программах субсидирования. И в этом случае продавцу приходится дожидаться выплаты дополнительное время. Более того, как подчеркивает Владимир Черепанов, с субсидиями работают не все банки. «Процесс выдачи ипотеки при использовании городских и региональных субсидийных программ удлиняется в среднем на полтора месяца, при условии что субсидийные деньги уже зачислены на счет в банке, – рассказывает руководитель ипотечного направления NAI Becar Елена Дятел. – Нужно будет лишь согласовать объект с органом, выдающим субсидию, а затем заключить договор».

Депутатам напомнили о стоимости залогов

Поэтому не мудрено, что Сбербанк занимает безусловно лидирующие позиции в рейтинге по узнаваемости и объему выдачи ипотечных кредитов, а вот по надежности он далеко не на первом месте, как думают многие, а на пятом, согласно данным журнала «Форбс» по итогам 1 полугодия 2013 года. С остальными банками ситуация более разбалансированная. Надежность кредитного учреждения определяется по очень большому количеству критериев, причем его активность по выдаче ипотеки иногда может нести в себе дополнительный риск и отрицательно сказываться на позиции в рейтинге. Не будем приводить тут детальный разбор критериев, на которых основываются такие исследования, но отметим, что первые четыре строчки рейтинга надежности занимают дочки иностранных банков — Ситибанк, Нордеа Банк, Эйч-Эс-Би-Си банк, Креди Агриколь КИБ – из которых выдает ипотеку только Нордеа Банк.
Банк ВТБ ХоумКредит 7 Райффайзенбанк 7 540 Россельхозбанк Банк Москвы 8 Ханты-Мансийский Банк 6 160 ВТБ 24 Росбанк 9 Абсолют Банк 6 064 Юникредит Банк Россельхозбанк 10 Банк Санкт-Петербург 5 875 Росбанк Райффайзенбанк 11 Уралсиб 5 769 Райффайзенбанк УралСиб 12 Возрождение 5 594 ИНГ Банк Ренесанс Кредит 13 Банк Москвы 5 362 МСП банк Промсвязьбанк 14 Транскапиталбанк 4 381 БАНП Париба МДМ-банк 15 Банк Жилфинанс 4 047 Газпромбанк Русфинанс банк 16 Юникредит Банк 4 045 Транскредитбанк Бин банк 17 Нордеа Банк 3 980 ДельтаКредит МБРР 18 Транскредитбанк 3 851 Юникредит Банк 19 Запсибкомбанк 3 600 Траст банк 20 МКБ 3 555 Ситибанк 21 АК Барс 3 224 22 Зенит 2 952 23 Петрокоммерц 2 904 24 Росевробанк 2 477 25 Примсоцбанк 2 016 · *Источник: Русипотека · **Источник: журнал «Форбс» · *** Источник: Исследовательский Холдинг Ромир Прим: жирным шрифтом выделены банки, которые активно выдают ипотеку.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here